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第一個帳戶，是「基本生活費」帳戶。

這個帳戶要如何準備？可先估算一年的主要花費，再乘上存活時間，一般人多半會用可活到80、90歲來計算。

第二個帳戶，是「醫療帳戶」。

大部分的人都有全民健保和商業醫療險，但有些人的醫療險「非終身」保障，可能只保到75歲。我建議，可考慮「還本型」醫療險，等到了75歲後，這個「還本」的費用，就可涵蓋可能多出的醫療花費。

第三個是「長期看護帳戶」。

有人認為，自己很健康，這個帳戶不見得會用上。但人在某個年齡之後，就算沒有病，身體會變弱、反應會變慢，可能也需要別人照料。

我認為，準備「長看帳戶」，不見得非買一張長看險不可，可考慮某些已有「老年照護跟長期看護」給付的保單，當做自己的長看準備金。

第四個帳戶，是「娛樂和意外準備帳戶」；人總要有些享受，在準備好基本帳戶後，若還有餘力，也可準備自己的娛樂花費，例如旅遊，還有意外準備，以備不時之需。

每個帳戶，都有「準備期和使用期」，但以準備第一個帳戶最花工夫。

可選擇有「固定收息和收租金」的工具，長期累積。例如可定期給付的年金、有固定配息的基金、配息型股票，還有不動產等。

很早就買年金險及還本型保單的保戶，因為早期保單預定利率在4%到6%，現在開始領回，給付金額都很高，這讓他們資金累積很充裕，高興得都想去放鞭炮。至於投資房產，也是看重有固定租金收入，而不是在意房產漲價。

在準備這四個帳戶同時，個人保障也很重要。

過去計算保險的「保額」，都以「個人年收入的10倍為基準」；但我認為，應該先去看「你剩下的工作時間還有多長」，再用這個年限去乘以個人的年收入。

所以，越年輕的人、位階較低者，因為離退休時間還長，保額應該更高，即「經理的身價（保額），應該比總經理值錢」，年紀大的人，保額自然該降低。

（本文由陳俊伴口述，記者孫中英整理）