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德州維多利亞（Victoria）財務顧問公司史提夫奧爾(Steve Orr)常常舉喝咖啡的例子。他說，許多人每天都到咖啡店買咖啡，如果把這筆錢省下來，20年後得到的好處不僅是少長幾磅肉，擺脫咖啡因控制，還會給退休增加可觀老本。

奧爾表示，他的孩子從小被他教育每月拿出一點零用錢或賞金，讓爸爸替他們投資。等他們長大，小錢變成大錢。這使奧爾開始替顧客設想，如果他們在便利商店和咖啡連鎖店少買咖啡和甜甜圈，把那些錢放進退休帳戶，會有什麼結果？

奧爾說，他只要把存款的複利加上平均的投資報酬率計算給客戶看，十有八九會看到對方不敢置信的表情。因為他們想像不出到自己80歲時，竟可存下那麼多錢。

多存5萬元退休的目標一點也不難，以下就是理財人士的建議。

一、別再喝高價咖啡

一個人從25歲到60歲就業生涯中，如果每天買一杯3.95元的咖啡，一年有40周這樣花錢，35年下來就是2萬7650元不見了。假設這個錢放在退休帳戶，儲蓄金額以平均5%的回報率計，只要25年便可衝過5萬元目標。

這只是周一到周五不花咖啡錢而已，周六和周日不妨還是上咖啡館放縱一下。

二、再多存100元

不管你現在每個月存多少錢到退休帳戶，只要再加100元，就會看到奇蹟。波士頓五月花財務顧問公司史提夫狄米垂歐(Steve Dimitriou)說，從45歲起，給401(k)戶頭裡每月再加100元，如果投資回報率有8%，65歲時戶頭裡會多出6萬元。

賓州理財顧問麥克蘇利文 (Mike Sullivan)表示，每兩周存50元，回報率5%，20年下來，累積的數目可達4萬5000元。

三、還清高利貸

面臨退休還帶著高額欠債，是很不好的事，特別是房貸。蘇利文語帶惋惜地說，他有一個客戶，存款放在銀行貨幣市場（money market)帳戶，利率不過1.5%，另一方面卻還在付分時度假屋合約的14%借款利息。蘇利文建議那些還在償付高利率房貸的人趕快重新貸款，然後將每月減少付利息的錢，拿去投資退休儲蓄計畫。

四、剪斷讓你欠債的信用卡

猶他州美國退休金服務公司總裁寇提斯狄揚(Curtis DeYoung)提供一個非傳統的做法，利用401(k)短期損失解決信用卡負債，換來長遠的儲蓄利益。這個辦法帶點爭議，至少華爾街發行信用卡的大金融機構不會很欣賞。

狄揚舉例：「假設你有信用卡債5萬元，利率18%，每月最低償付額是1250元。要還清這筆欠債，需要將近42年，其中付出去的利息高達7萬4430元。」要是你轉向401(k)借5萬元，局面就不同。

狄揚說，401(k)的還債利率假設是4.25%，借5萬元的每月償付額926.48元。比起還錢給信用卡機構，每月就少付323.52元。五年後你向401(k)付清借貸時，省下清償利息的錢就有7萬元。何樂不為？狄揚認為，就算你不想動用401(k) ，至少該知道，欠錢還利息是浪費。如果可以，應該努力把這部分的浪費轉為退休儲蓄。

五、買輛便宜點的車

根據聯準會最近的消費者信用報告，美國人汽車貸款平均額是2萬7888元。如果你願意在職場生涯中針對一輛汽車縮減貸款的一半，譬如買輛不那麼貴的新車，或買輛二手車，減少的貸款也有助於達成增加5萬元退休金的目的。

以2萬7888元為例，一半就是1萬3944元。放在退休帳戶，報酬率6%，25年後就增長為6萬元，還沒考慮原先借太多錢而要償還的利息。就算你不需要貸款買車，直接用現金買車，也等於省下了錢，進一步可放在退休儲蓄拿去投資，不論怎樣都比貸款太多划得來。

六、充分利用雇主提供的退休福利

康乃狄克州RDM財務集團總裁朗韋納 (Ron Weiner)指出，很多人覺得一張薪水支票裡的每一分錢都是隨時要用到，因此不敢大膽地挪用最高額度放在401(k)裡，以致浪費掉本可以從雇主那裡得到的最多相對補貼。

韋納主張，生活裡所需若不夠，該從其他地方節儉省錢，而非放著401(k)等延稅優惠不用。

德州顧問奧爾解釋，大部分雇主提供401(k)相對補貼的比例為一比二，也就是說雇員每放一元，雇主就再投入五毛，上限薪水6%。假設有人年薪3萬5000元，目前尚未放任何一元在401(k)裡。他若早先按照雇主提供最高達薪水6%的補貼額，開始放部分收入進401(k)，加上合理的投資回報率。35年下來兩相比較，沒存錢和存到最大量的差距可高達46萬5000元。

這個計算基礎還只是他35年來都沒加薪，始終只拿3萬50000元薪水的6%來累積存款，以及雇主補貼額。這樣可看出，放棄401(k)的最高額存款，等於放棄雇主給你的錢，可惜了。

七、使用追趕條款

假如你年歲不小才想到加強退休計畫，為時不晚。可利用國稅局的「追趕條款」（catch-up），50歲以後不受401(k)每年最高存入1萬6500元的限制，可以追加5500元。50歲並不老，多數人前面還有10到20年可工作，好好運用退休儲蓄計畫，你追求的增加5萬元退休金目標，依然勝利在望。